中小银行需要一场集体大手术


财经周刊我想昨天分享一下这篇文章《财经国家周刊》记者王婷婷导演:如何迎接新生后的痛苦?

“一句话,很难。”

接受《财经国家周刊》在接受记者采访时,王进刚刚从山东某城市商业银行的公共信贷业务部门转到风险管理部门,该部门负责收集和管理不良资产。在谈到近年来的工作经历时,他觉得“似乎正在经历一个漫长的冬天”。在这背后是中小银行共同的命运,正在努力摆脱寒冷的冬天和新的生活。在5月至今的短短三个多月内,监管机构对三家银行进行了监管或战略重组。宝商银行受托建行托管;锦州银行介绍了工银投资,信达投资和长城资产; Central Huijin该公司是Evergrowing Bank的战略投资者和股份。突然间,中小型银行被集体置于聚光灯下。事实上,中小型银行的问题已经存在很长时间了,罚款,股权拍卖和降级等问题已经引起了业界的关注。一些分析师认为,地方政府的周期性困难和企业债务问题是“导火索”。到明年年底,债券市场的流动性紧张可能导致一些中小型银行流动性较低,类似于托管或战略重组事件。很有可能仍然会发生。 “这不一定是坏事。”福海大学国际金融学院执行主任钱军表示,在经历了“刮骨治疗”之后,中小型银行将迎来新生排队和手势的新生。宝山银行陷入困境,当时它打破了窗口纸。 “明天,该集团持有89%的股份。我们也知道中央银行披露的信息。“招商银行北京分行某部门负责人表示,实际不良率和拨备覆盖率也不明确。这只是中小银行问题的一个方面。总体而言,中小型银行存在许多运营困难。首先,公司治理并不完美。许多农村商业银行的高管只是短期借调,代理或任命,不熟悉当地的经济结构和工业人文。 “有些人根本不了解金融。即使巴塞尔协议也不知道如何管理银行?”城市商业银行行长李明无奈地说。甚至一些中小型银行也已经变成了地方政府和大股东的“自动取款机”,而宝商银行则是典型的代表。苏宁金融研究所高级研究员陈建宁表示,“如此多的风险事件表面上都是信用风险,其实质是操作风险。”其次,行政色彩太重,导致业务“逃之夭夭”。上述宝商银行负责人告诉记者,该部门近90%的业务由领导而非自治领导。 “我们所做的不是以市场为导向的业务,而是由领导层分配的任务。”第三,债务结构差,银行间负债比例过高。此前,银行间业务是中小银行实现跨区域扩张的重要工具之一,也使中小银行严重依赖银行间债务。随后,金融去杠杆化和行业套利的减少直接导致了中小银行的“粮食储备”。据公开资料显示,截至2018年9月底,合约银行的银行间负债约占44%。截至2018年底,龙江银行和贵阳银行的同业负债分别占34%和31%。这使得一些中小型银行能够弥补高风险,高收益的资产或不匹配,以弥补前端的高资本成本,但却导致了风险的进一步积累和叠加。第四,资本存在差距,不需要血液。截至2018年底,桐城乡商业银行母公司的核心资本充足率和资本充足率分别下降至0.23%和2.28%,均显着低于监管要求;截至2018年6月,贵州武当农村商业银行资本水平和核心一级资本充足率均跌至负数,均为-1.36%。此外,紫金农村商业银行,甘肃银行,温州银行和吉林漯河农村商业银行的资本充足率均受红线监管,资金补充迫在眉睫。自今年年初以来,商业银行已经使用各种类型的资本补充,如永续债券,二级资本债券和可转换债券来缓解资本压力,但市场对中小银行并不十分友好。 “发行成本很高,发行后没有人关心。即使在承包商事件发生后,甚至还有很多代价要问。“广东农商银行董事长提到。

无法忍受的坏事

在一个重工业城市,王进见证了经济繁荣时期银行和企业的共生和共同繁荣,也经历了银行无法下雪的无奈。从业务的激烈推动到对坏事的谨慎处理,他的压力增加了一倍。由于单一支柱产业,基本培育的城市和农村商业银行贷款集中度普遍高于同行。前几年的快速发展导致银行贷款激增。一旦支柱产业出现问题,坏事就会集中。这也是中小银行的自然脆弱性。为缓解压力,贷款恶化后,将继续通过降低利率和早期免息来维持。如果公司的还款能力进一步恶化,将通过调整利率来推迟:从月度支付到季度和年度利息。在后期阶段,如果企业完全“支付枪支”,如果资金链发生故障或停止生产,必须通过包裹处理,债务转移,注销甚至政府主导的方式及时处理。介入。 “否则,延迟最终处置将更加困难。 2 3折不能回来。“王进说。但问题是,核销指标无法覆盖不良规模。”这只是一滴水。“假设有1000万的贷款该市的商业银行分行尚未收回。如果包装处置可以收回250万,其余750万只能核销。“表带”是该分支机构总共只分配了1亿元/年。很难覆盖股票的规模,所以我们甚至小心翼翼地使用验证指标。“王进笑着说。在这种情况下,我只能做我能做的一切,”无论是拖动还是让变形都变坏。例如,如果一家公司在银行有500万笔贷款无法偿还,银行将通过向公司增加一部分信贷额度来增加公司的信贷额度。协助处置前者的不良资产这种做法被称为“增加信任和赚钱”行动,是时候改变空间并暂停不良的集体爆发。毕竟,移动和变形只是暂停,中小银行的压力仍在增加。这只是中小银行实际不良情况的缩影之一。今年4月,国家审计署发布公告。去年,中国七个省(区)的一些中小银行不健康。在河南省的42家银行中,有12家银行的不良率超过20%,有的超过40%。河北和山东。其他地方的一些金融机构掩盖不良资产的数额为72.02亿元。去年,李明的生活问题从建设银行转变为城市商业银行,李明一直在适应中小银行的生存和竞争环境。他用“可怕”和“难”的字来形容过去一年的经历。在他看来,中小银行急需解决的问题还不是如何改造,而是如何生存。王进告诉记者,今年以来,银行的零售业务,优质质押和质押业务,政府工程业务略有增加,企业信贷业务不再增加。他透露,一家大型银行甚至计划完全撤回当地的公共信贷业务,“不停留”。宝山银行,锦州银行和Evergrowing Bank等风险事件的发生在一定程度上增加了中小银行的担忧。中小型银行通常陷入银行间存款的困境。 Wind数据显示,5月28日和29日银行间存款的认购率从前一周的85%下降至不到50%,直到6月初的整体认购率回到60%左右。幸运的是,监管部门将及时释放。 6月5日,央行上海总部表示将继续密切关注金融市场走势,密切关注中小银行等金融机构的流动性,及时应对市场忧虑,为临时流动性问题的中小银行提供及时支持。 6月10日,央行向部分中小银行提供民营企业债券融资支持工具(CRMW),发行银行同业存款证,提供信贷增强支持。虽然从那时起它已经变暖,但压力仍然存在。中央银行6月份金融机构的信贷资产负债表显示,银行间存款凭证明显分层:国有银行和股份制银行同业存款凭证的发行率开启了下行通道,但存款和发行利率城市和农村商业银行仍处于较高水平。差异很大。整个中小银行的信任危机逐渐加剧。 “当宝山银行事件刚刚问世时,我被问到是否应该将这笔数百万的公款存款从城市商业银行转移到国有银行。“一位城市商业银行的独立董事笑着说。它没有被打破。”金融体系必须有新陈代谢,休息时间会破裂。中央银行研究局局长许忠说:“但必须有序,避免系统性风险。”如何整合未来的监管,如何负责以及如何将存款保险制度结合起来是一系列问题。 “破碎是必要的,如何建立关键。在保持金融体系稳定运行和维持系统性风险底线的前提下,各方关注的焦点应该从中小银行的风险转向如何帮助他们实现长期和可持续发展。“浙江农村信用社董事长王小龙表示,在宏观层面,需要稳定的货币政策来解决过度“加杠杆”和高利率导致的资金短缺问题。在微观层面,银行应该坚持回归来源和服务实体。专注于主营业务,做好信用信用业务,避免过度创新,引发现实主义。市场信心可以缓慢修复,央行也可以对流动性作出特殊安排。 “但更重要的是完美。顶级设计,包括银行合并和收购,风险处置和退出机制。钱军表示,并购可以通过适者生存来消除高质量,资本充足和弱势发展的“僵尸式”银行退出市场,让银行系统实现新陈代谢,更多高质量的机构和先进的方法脱颖而出。陈建宁说:“这不仅有助于实现更大更强,而且有助于缓解和减缓风险。”业内人士预计,当出现困难时,监管部门可以为中小企业提供适当和特殊的政策支持。大型银行,如扩大资本补充渠道,促进有针对性的降低存款准备金率;加强各类股权管理和大股东控制;隐患的标准化和监督;除了“一对一控制”的要求外,我们可以探索建立更详细的商业银行股东资格,股权管理规则等。麦肯锡全球高级管理合伙人曲祥军预测,在未来三五年内,银行业将出现两大趋势:一是差异化将加剧,二是大量农村商业银行和城市商业银行我要合并了。市场预计会看到中小型银行正在进行“大手术”。可以在痛苦中迎来新的生活。

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文/《财经国家周刊》记者王婷婷指导:痛苦后如何迎接新生?

“一句话,很难。”

接受《财经国家周刊》在接受记者采访时,王进刚刚从山东某城市商业银行的公共信贷业务部门转到风险管理部门,该部门负责收集和管理不良资产。在谈到近年来的工作经历时,他觉得“似乎正在经历一个漫长的冬天”。在这背后是中小银行共同的命运,正在努力摆脱寒冷的冬天和新的生活。在5月至今的短短三个多月内,监管机构对三家银行进行了监管或战略重组。宝商银行受托建行托管;锦州银行介绍了工银投资,信达投资和长城资产; Central Huijin该公司是Evergrowing Bank的战略投资者和股份。突然间,中小型银行被集体置于聚光灯下。事实上,中小型银行的问题已经存在很长时间了,罚款,股权拍卖和降级等问题已经引起了业界的关注。一些分析师认为,地方政府的周期性困难和企业债务问题是“导火索”。到明年年底,债券市场的流动性紧张可能导致一些中小型银行流动性较低,类似于托管或战略重组事件。很有可能仍然会发生。 “这不一定是坏事。”福海大学国际金融学院执行主任钱军表示,在经历了“刮骨治疗”之后,中小型银行将迎来新生排队和手势的新生。宝山银行陷入困境,当时它打破了窗口纸。 “明天,该集团持有89%的股份。我们也知道中央银行披露的信息。“招商银行北京分行某部门负责人表示,实际不良率和拨备覆盖率也不明确。这只是中小银行问题的一个方面。总体而言,中小型银行存在许多运营困难。首先,公司治理并不完美。许多农村商业银行的高管只是短期借调,代理或任命,不熟悉当地的经济结构和工业人文。 “有些人根本不了解金融。即使巴塞尔协议也不知道如何管理银行?”城市商业银行行长李明无奈地说。甚至一些中小型银行也已经变成了地方政府和大股东的“自动取款机”,而宝商银行则是典型的代表。苏宁金融研究所高级研究员陈建宁表示,“如此多的风险事件表面上都是信用风险,其实质是操作风险。”其次,行政色彩太重,导致业务“逃之夭夭”。上述宝商银行负责人告诉记者,该部门近90%的业务由领导而非自治领导。 “我们所做的不是以市场为导向的业务,而是由领导层分配的任务。”第三,债务结构差,银行间负债比例过高。此前,银行间业务是中小银行实现跨区域扩张的重要工具之一,也使中小银行严重依赖银行间债务。随后,金融去杠杆化和行业套利的减少直接导致了中小银行的“粮食储备”。据公开资料显示,截至2018年9月底,合约银行的银行间负债约占44%。截至2018年底,龙江银行和贵阳银行的同业负债分别占34%和31%。这使得一些中小型银行能够弥补高风险,高收益的资产或不匹配,以弥补前端的高资本成本,但却导致了风险的进一步积累和叠加。第四,资本存在差距,不需要血液。截至2018年底,桐城乡商业银行母公司的核心资本充足率和资本充足率分别下降至0.23%和2.28%,均显着低于监管要求;截至2018年6月,贵州武当农村商业银行资本水平和核心一级资本充足率均跌至负数,均为-1.36%。此外,紫金农村商业银行,甘肃银行,温州银行和吉林漯河农村商业银行的资本充足率均受红线监管,资金补充迫在眉睫。自今年年初以来,商业银行已经使用各种类型的资本补充,如永续债券,二级资本债券和可转换债券来缓解资本压力,但市场对中小银行并不十分友好。 “发行成本很高,发行后没有人关心。即使在承包商事件发生后,甚至还有很多代价要问。“广东农商银行董事长提到。

无法忍受的坏事

在一个重工业城市,王进见证了经济繁荣时期银行和企业的共生和共同繁荣,也经历了银行无法下雪的无奈。从业务的激烈推动到对坏事的谨慎处理,他的压力增加了一倍。由于单一支柱产业,基本培育的城市和农村商业银行贷款集中度普遍高于同行。前几年的快速发展导致银行贷款激增。一旦支柱产业出现问题,坏事就会集中。这也是中小银行的自然脆弱性。为缓解压力,贷款恶化后,将继续通过降低利率和早期免息来维持。如果公司的还款能力进一步恶化,将通过调整利率来推迟:从月度支付到季度和年度利息。在后期阶段,如果企业完全“支付枪支”,如果资金链发生故障或停止生产,必须通过包裹处理,债务转移,注销甚至政府主导的方式及时处理。介入。 “否则,延迟最终处置将更加困难。 2 3折不能回来。“王进说。但问题是,核销指标无法覆盖不良规模。”这只是一滴水。“假设有1000万的贷款该市的商业银行分行尚未收回。如果包装处置可以收回250万,其余750万只能核销。“表带”是该分支机构总共只分配了1亿元/年。很难覆盖股票的规模,所以我们甚至小心翼翼地使用验证指标。“王进笑着说。在这种情况下,我只能做我能做的一切,”无论是拖动还是让变形都变坏。例如,如果一家公司在银行有500万笔贷款无法偿还,银行将通过向公司增加一部分信贷额度来增加公司的信贷额度。协助处置前者的不良资产这种做法被称为“增加信任和赚钱”行动,是时候改变空间并暂停不良的集体爆发。毕竟,移动和变形只是暂停,中小银行的压力仍在增加。这只是中小银行实际不良情况的缩影之一。今年4月,国家审计署发布公告。去年,中国七个省(区)的一些中小银行不健康。在河南省的42家银行中,有12家银行的不良率超过20%,有的超过40%。河北和山东。其他地方的一些金融机构掩盖不良资产的数额为72.02亿元。去年,李明的生活问题从建设银行转变为城市商业银行,李明一直在适应中小银行的生存和竞争环境。他用“可怕”和“难”的字来形容过去一年的经历。在他看来,中小银行急需解决的问题还不是如何改造,而是如何生存。王进告诉记者,今年以来,银行的零售业务,优质质押和质押业务,政府工程业务略有增加,企业信贷业务不再增加。他透露,一家大型银行甚至计划完全撤回当地的公共信贷业务,“不停留”。宝山银行,锦州银行和Evergrowing Bank等风险事件的发生在一定程度上增加了中小银行的担忧。中小型银行通常陷入银行间存款的困境。 Wind数据显示,5月28日和29日银行间存款的认购率从前一周的85%下降至不到50%,直到6月初的整体认购率回到60%左右。幸运的是,监管部门将及时释放。 6月5日,央行上海总部表示将继续密切关注金融市场走势,密切关注中小银行等金融机构的流动性,及时应对市场忧虑,为临时流动性问题的中小银行提供及时支持。 6月10日,央行向部分中小银行提供民营企业债券融资支持工具(CRMW),发行银行同业存款证,提供信贷增强支持。虽然从那时起它已经变暖,但压力仍然存在。中央银行6月份金融机构的信贷资产负债表显示,银行间存款凭证明显分层:国有银行和股份制银行同业存款凭证的发行率开启了下行通道,但存款和发行利率城市和农村商业银行仍处于较高水平。差异很大。整个中小银行的信任危机逐渐加剧。 “当宝山银行事件刚刚问世时,我被问到是否应该将这笔数百万的公款存款从城市商业银行转移到国有银行。“一位城市商业银行的独立董事笑着说。它没有被打破。”金融体系必须有新陈代谢,休息时间会破裂。中央银行研究局局长许忠说:“但必须有序,避免系统性风险。”如何整合未来的监管,如何负责以及如何将存款保险制度结合起来是一系列问题。 “破碎是必要的,如何建立关键。在保持金融体系稳定运行和维持系统性风险底线的前提下,各方关注的焦点应该从中小银行的风险转向如何帮助他们实现长期和可持续发展。“浙江农村信用社董事长王小龙表示,在宏观层面,需要稳定的货币政策来解决过度“加杠杆”和高利率导致的资金短缺问题。在微观层面,银行应该坚持回归来源和服务实体。专注于主营业务,做好信用信用业务,避免过度创新,引发现实主义。市场信心可以缓慢修复,央行也可以对流动性作出特殊安排。 “但更重要的是完美。顶级设计,包括银行合并和收购,风险处置和退出机制。钱军表示,并购可以通过适者生存来消除高质量,资本充足和弱势发展的“僵尸式”银行退出市场,让银行系统实现新陈代谢,更多高质量的机构和先进的方法脱颖而出。陈建宁说:“这不仅有助于实现更大更强,而且有助于缓解和减缓风险。”业内人士预计,当出现困难时,监管部门可以为中小企业提供适当和特殊的政策支持。大型银行,如扩大资本补充渠道,促进有针对性的降低存款准备金率;加强各类股权管理和大股东控制;隐患的标准化和监督;除了“一对一控制”的要求外,我们可以探索建立更详细的商业银行股东资格,股权管理规则等。麦肯锡全球高级管理合伙人曲祥军预测,在未来三五年内,银行业将出现两大趋势:一是差异化将加剧,二是大量农村商业银行和城市商业银行我要合并了。市场预计会看到中小型银行正在进行“大手术”。可以在痛苦中迎来新的生活。

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